近来市场对商业健康险存在较多误读，以为面向健康人群的保险市场规模逐步见顶之后，面向带病体的健康险会成为新的蓝海。其实，中国市场在过去10年早已开发出数十到上百款单病种保险，但无一成功获得市场规模，原因并不在于用户数据的缺乏，而是单病种保险产品本身的缺陷。

单病种保险产品种类繁多，以糖尿病并发症保险、肾病保险较为常见，同时还有一些更为碎片化的产品比如女性/男性特定疾病保险、妊娠重大疾病保险、白血病保险、手足口病保险，甚至还有龋齿和近视眼保险。

糖尿病保险是保险公司开发最多的单病种保险。糖尿病保险分为保障一年的短期险和长期险两类，短期险保障一年，不保证续保，续保需重新审核。长期险保障一定年数，或到一定年龄之前，但也有产品保障终身。糖尿病保险无论是长期险还是短期险，产品保障以并发症为主，种类3到5种不等，以定额给付形式赔付。这类产品还有一个共同点是配合糖尿病管理，通常通过手机App进行，希望通过帮助被保险人管理血糖来降低并发症风险。

从市场发展的情况来看，目前在售的产品以一年期产品为主。之前的长期产品如合众合家甜蜜无忧终身特定疾病保险、招商信诺糖无忧糖尿病保险、昆仑健康的糖尿病人群终身疾病保险(A 款)都已经停售。

肾病保险也分为长期和短期产品两类。主要对终末期肾病给予赔付，面向慢性肾病3a期之前的患者。不过，肾病类产品种类明显少于糖尿病保险，主要是互联网保险公司和专业健康险公司在做，大保险公司推这类产品的并不多

糖尿病和肾病患者群体基数较大，而且患有这些疾病的用户通常被重疾险拒保，因此从表面上看，人群对保障需求很明显。但实际销售中，获取用户较难，产品冲量困难，保障也很有限。

单病种保险面临渠道挑战

单病种保险和广谱保障的产品不同，针对的人群较为狭窄，面向一个疾病群的用户。这就意味着每一种单病种保险需要找到特定的患者渠道去销售，这一点比起重疾险和百万医疗险面向所有人群要困难得多。如果不能找到聚集某类疾病患者的渠道，销售会非常困难。

同时，由于病种不同，每类用户只适合一类产品，而不像其他健康险产品，面向所有人群既可以销售重疾险、也可以销售百万医疗险等，每个用户有被多次开发的可能。而单病种保险没有这种可能，因此对于营销和销售团队来说，挖掘用户的潜力弱很多。

渠道是细分类保险最大的困境，渠道分散，人群开发潜力弱，表面上看营销有针对性，但实际上营销的效率非常低，和普适性的产品相比很难冲量。

单病种保险保障有限

从多个保险公司争相推出单病种保险到部分产品停售，只有一到两年的时间，目前市场仍在销售的单病种保险以糖尿病产品为主，主要是一年期产品，多款长期产品已经停售。一年期产品的保障程度非常有限，比如某款糖尿病保险提供三方面保障，常规降糖费用保险金年限额只有300元，急性并发症保障年限额1万元，严重并发症保障5万或10万元，和重疾险或防癌险相比还是比较低的。

一年期产品不保证续保，保费还可能随着年龄增长而明显上涨，从用户角度来看，保障不一定能持续，且保额也不高。

而另一方面，产品的费用也并不低。比如比如某款长期糖尿病保险，针对18-65周岁的健康人、2型糖尿病患者、空腹血糖受损或糖耐量异常人群，提供4种并发症保险。保障期限为5年/10年或20年，产品可以趸交，5年缴或10年缴。10万保额10年缴保障20年的情况下，男性50岁用户的保费在3500左右，女性在2500左右。到55岁的话，男性超过4000元一年，女性也超过3000元一年。

糖尿病属于发展可控的慢性疾病，如果控制良好，生存时间较长，对寿命的影响也可以减轻，因此对并发症保障需求最高的是病情较晚期的患者，而这类患者绝对不是保险公司想要的。早期发病的糖尿病患者可以通过药物、定期检查、饮食控制手段等控制病情发展，因此在发病越早期考虑购买这类保险产品的动力越弱，这和保险公司的设想是完全相反的。在这一点上，糖尿病保险、肾病和保障多种疾病的重疾险产品不一样，前两者发展到末期的风险相对可以根据病情来估计，而一个人无法预估多种疾病的发病风险，因此在保障多种疾病的保险上，才有未雨绸缪的购买意愿，这是糖尿病保险和重疾险的用户在购买意愿上最大的区别。

总结来说，单病种保险保障有限，在保险公司最欢迎的低风险人群——病情早期患者上的购买意愿明显不足，再加上费率问题，尤其是50岁以上患者费率并不低，导致这类产品销售有较大挑战。

而除了糖尿病、肾病之外的其他单病种保险，与前两者不同的是仍然针对健康人，但只提供一方面的保障，比如白血病大病保障、女性特定疾病保障、男性特定保障等，甚至有一些更细分的产品提供一种疾病保障（手足口病）。这类产品针对的人群和糖尿病、肾病患者不一样，是有其他保障可选的健康人，因此在这种细分产品保障有限的情况下，整体价值并不大，尤其是互联网渠道提供的一些产品如龋齿、近视眼等，更具备营销性而不是保障性。

总体来看，单病种保险产品的自身缺陷较为明显，难以成为下一个可规模化的市场。一方面，单病种保险渠道细分明显，用户开发潜力弱和冲量有难度。另一方面，单病种保险保障相当有限，市场现存的糖尿病和肾病保险大多是一年期的，对于用户来说保障有相当大的不确定性，且糖尿病、肾病都属于进展需要一定时间，早期可控的慢性病，因此越早期用户的购买意愿越弱，这点和普适性且保障多种疾病的重疾险及百万医疗险形成明显差别。

来源：村夫日记LatitudeHealth

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