刘先生今年36岁，是一家国企的部门主管，妻子何女士在事业单位工作，女儿已经读小学三年级了。夫妻双方收入都不错，由于买房子比较早，目前房贷压力很小，生活很美满。

 然而，随着公司业务不断扩展，刘先生工作压力越来越大。最近，一位年仅43岁的男同事突发胃癌，治疗花费了很大一笔钱，虽然公司给上了社保和补充医疗保险，但是很多诊疗项目和药品不在医保报销范围内，自费部分还是很多，这个同事只好把家里的房子卖了，原本幸福的生活一下子全乱了。

 刘先生以前觉得单位福利很好，医疗保障已经很全面了，但是同事的事情给他敲响了警钟，到底怎样才能有比较完备的健康保障呢？是不是应该买份商业保险呢？那买什么类型呢？

 刘先生的困惑可以说很有代表性，随着医改的启动实施，我国城镇逐渐实现了“人人有医保”的目标，这让大家免去了不少后顾之忧。然而，随着生活、工作压力的加大，健康问题逐渐凸显，大家逐渐意识到了健康的重要性，为自己购买保险，保障健康成了很多人的选择。然而，基本医疗保险(以下简称“基本医保”)和商业保险(以下简称“商保”)有什么区别呢？二者应该如何搭配呢？这是很多人弄不明白的问题。下面我们就告诉大家，如何打造一份自己的健康保障计划。
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 基本医保：低水平，广覆盖，保而不包

 大家虽然缴纳了社保，但社保包括哪些险，基本医保如何报销，报销比例是多少，恐怕很多人都难以说清楚。基本医保的全称是“城镇职工基本医疗保险”，是社保的一个项目。社保是国家依法建立的使劳动者在遇到年老、患病、工伤、失业、生育等劳动风险时，能够获得一定的物质帮助，具有强制性和互济性的特征。险种包括：养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等。

 基本医保费由单位和个人共同缴纳，在报销方面设立了一条起付线，起付线以内的金额为全额自付，起付线以上的根据人员类别按比例由社会统筹基金支付，并设有封顶线。

 企业补充医疗是相对于基本医保而言的，是企业在参加基本医保的基础上，国家给予政策鼓励，由企业自主举办或参加的一种补充性医疗保险形式。职工发生的医疗费用，在基本医保报销后，由所在企业按一定的比例给予报销，一般也设有起伏线，但标准不高。
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 值得注意的是，企业补充医疗的报销前提是，只有纳入基本医保报销范围内的药费和诊疗费才给予报销，基本医保不报销的补充医保也不报销，基本医保报销到上限，企业补充医疗也随即停止。

 由此可看出同时，基本医保和企业补充医疗提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，“保”而不“包”，下有起伏线，上有封顶线，个人负担仍很重。

 另外，医保药物目录范围相对过窄，虽然纳入医保的药物目录在不断扩大，但许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的门槛之外。治疗疑难杂症、重大疾病的新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。

 商保：有针对，有选择

 商业保险简称商保，是指由专门的保险公司按商业原则经营，并通过保险人与被保险人之间自愿订立保险合同，来转嫁或分散特定风险责任，进而实现损失补偿或给付的一种经济机制。从性质上说，社会保险由国家立法强制实施，属于政府行为；商保则是一种商业行为，保险方与被保险方之间完全是一种自愿的契约关系。
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 商保中对于医疗保障方面有两种方式，一种是根据被保险人支出医疗费用后，凭医疗费原始收据向保险公司索赔，在最高保险限额内实报实销，属于补偿型的保障。另一种是定额赔偿，例如重大疾病保险，只要确诊患有属于合同约定的重大疾病时，保险公司则赔付约定的保险金额，与实际支出的医疗费用无关。

 与基本医保相比，商保的种类比较多，例如住院保险，上述两种理赔方式都有，其中仅定额赔偿就有住院津贴、住院收入保障、手术津贴等等，消费者可根据个人经济状况与需求购买不同的住院保险。

 基本医保+商保：健康生活的“双保险”

 社会医疗保险是能为劳动者提供最“基本”的医疗保障，但保障程度有限；而商业保险则是社会医疗保险的有益补充，投保人可以根据投保险种享受到不同保额的保费。在办理了社会统筹医疗保险后，可另行购买部分商业保险作为补充，是最佳的选择。当然，这取决于个人能力。对于那些从事危险性相对较高职业的人来说，选择合适的商保是至关重要的，因为这是一种行之有效的转嫁风险的方法。
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 所以，有了社会保险，再加上个性化的商业保险的补充，就能让自己与家人都拥有一把大大的医疗保护伞，免去后顾之忧。

 购买商保有学问

 基本医保比较简单，随着所在单位上就可以了。但是，商保种类繁多，如何合理购买，既省钱又适合自己，可有大学问。

 孩童时期——分担年轻家庭负担

 当今一个家庭一般只有一个孩子，孩子一生下来，家长就开始考虑为孩子购买保险的问题，希望为孩子的健康成长做好准备。这种想法是很对的，但保险切忌乱买和重复买。

 拿北京来说，基本医保有一老一小的政策，孩子可以和家长一起享受一定的医疗保险待遇，还有不少机关事业单位、国企可以为员工未成年的子女每年报销一定的医疗费用，这在一定程度上也多少缓解了家长的负担。但是，由于儿童抵御外界风险能力较低，容易发生疾病或意外，这些保障无法应对重大疾病风险以及意外风险。因此，建议家长为孩子购买一定的大病险和意外险。由于儿童保费低，这也一定程度上也可以缓解年轻家庭的经济压力。
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 学生时代——保障健康成长

 这一阶段，孩子处于快速成长期，保障孩子的健康成长是家长的重要任务。一般学校会为学生上相应的保险，患病时可以报销一定的费用。但由于学生精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的概率比较大。家长可以考虑在这一阶段加大孩子意外险和重大疾病险的保额，一旦患病能够有比较好的保障。

 青年阶段——为今后做好储备

 这个阶段的群体基本特点为大学刚毕业，初次步入社会，收入不稳定，积蓄很少，开始确立人生方向和事业努力的目标，生活压力较大。虽然处于身强力壮的最佳状态，但是如果有不健康的生活习惯或者压力过大，他们也存在一些健康问题或隐患。

 这个年龄段发病率相对较低，基本医保和企业补充医疗，基本可以满足看病需求。再加上经济基础相对薄弱，所以不建议花很多钱购买商业保险，应该考虑的是意外险和返还类保险。
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 意外险对于每个人来说都应该是必备的险种，尤其是对于从事销售、经常出差等工作的人，力所能及的储值返还类保险，可以为以后做好储备，避免做月光族，同时获得一份保障。

 人到中年——为养老打下基础

 如本文开头提到的刘先生，代表了这一类人的特征——人生事业都处于上升期，家庭处于成长期，收入稳中有升，同时上有老下有小，工作压力大，生活负担重，对健康开始担忧。

 对于这类夹心层群体，需要重点考虑岁月流逝侵蚀健康带来的风险和今后的养老问题。因此，建议考虑重大疾病险+终身险。值得注意的是，这一阶段是购买商业保险的关键和重要时期。一方面是因为这一阶段的群体已经有一定的经济基础，另一方面是因为这个年龄段相对来说还算年轻，保险种类选择比较多，还有一个较长时期的积累。因此，这一阶段尤其要选对、选好保险，重大疾病和终身险是不错的选择。

 步入老年——为老年生活增值
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 这一群体一方面身体机能开始老化，免疫力逐渐降低，是疾病多发期；另一方面面临退休，如何保障老年生活健康是最主要的问题。如果在之前没有购买任何保险，那么这一阶段投保重点应在于防范重大风险，可以购买重大疾病险。

 另外，由于这一阶段发病率高，住院的几率大，基本医疗保险是不报销住院期间的病房费、餐费等费用的，可以购买一些有住院津贴的险种，弥补基本医疗保险的不足。

 在这里要提醒的是，保险公司为这个阶段的人群提供的险种少得可怜，它们主要是考虑对这些人保险无利可图，另外，超过65岁可选择的商业险，已经几乎没有了。

 健康保障五大建议

 通过以上介绍，您对于如何为自己打造一份健康计划，心里是否已经有谱了呢？在这里还有五点特别建议给您。

 建议一：买保险不是为了赚钱
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 很多人以为买保险就是为了赚钱，其实这是一种错误的观点。买保险最大的作用是，一旦生病，可以以减轻自己和家人的负担，保证家人的生活不受或少受影响。

 建议二：健康保障早规划

 众所周知，保险越早买，选择种类越多，保费越低。应该尽早根据自己的身体状况、家族病史、职业等，购买适合自己的商保，做好健康保障规划。

 建议三：量力而行

 买保险要根据自己的经济能力购买合适的保险，切不可不顾自己的经济能力，随大众，甚至影响到正常的工作和生活。

 建议四：男女有别

 由于男女身体构造和机能不同，在健康方面遇到的威胁也不尽相同。女性较常见的是妇科方面的疾病，男性常见的是心血管疾病、肾脏疾病、糖尿病、高血压、前列腺等疾病。因此，在购买保险尤其是重大疾病险种时，要根据具体情况选择合适的险种。很多保险公司推出了专门针对女性的险种，女性在购买时可以有针对性地选择。

 建议五：基本医保和商保合理搭配

 基本医保的报销比例和报销范围是在逐渐扩大和提高的，大家要随时关注这方面的变化，在基本医保的基础上购买商保，二者合理搭配，起到互相补充的作用，切忌重复。

 基本医保+商保，健康生活少不了；

 健康保障早计划，幸福生活你我他。

 希望大家都能尽早为自己量身打造一份健康保障计划。, http://www.100md.com(宋梅娟)
 百拇医药网 http://www.100md.com/html/paper/1002-574X/2011/03/35.htm